Ubezpieczenie domu - czy przechodzi na nowego właściciela?

Kupując nieruchomość z rynku pierwotnego, należy samemu zadbać o jej ubezpieczenie. Deweloper nie może przekazać wykupionej przez siebie polisy. Inaczej przedstawia się sytuacja, gdy mieszkanie lub dom jest z rynku wtórnego.

Sprawdź, czy prawo do polisy nabywa się automatycznie razem z mieszkaniem, czy trzeba dopełnić dodatkowych formalności.

Nowy właściciel, stara polisa. Co na to przepisy?

To, co dzieje się z ubezpieczeniem mieszkania lub domu po sprzedaży nieruchomości, jest uwarunkowane prawnie. Zapisy, które regulują tę kwestię są zawarte w art. 823 kodeksu cywilnego. Zgodnie z nimi, podczas sprzedaży nieruchomości prawa do polisy mogą zostać przeniesione na nowego właściciela, jeśli ubezpieczyciel wyrazi na to zgodę. Dopuszczalna jest też sytuacja, gdy umowa ubezpieczenia lub ogólne warunki ubezpieczenia stanowią inaczej. Przykładowo może pojawić się w nich zapis, że w momencie sprzedaży nieruchomości polisa wygasa, ponieważ ubezpieczony stracił prawo własności do mieszkania, które było przedmiotem umowy.

Kodeks cywilny określa też, że w razie przeniesienia praw do polisy, na kupującego nieruchomość przechodzą także obowiązki, które dotychczas ciążyły na sprzedającym. Dopuszczalne są wyjątki, jeśli strony za zgodą ubezpieczyciela umówią się inaczej. W tym samym paragrafie jest też istotna informacja dotycząca opłacania składek: „pomimo tego przejścia obowiązków zbywca odpowiada solidarnie z nabywcą za zapłatę składki przypadającej za czas do chwili przejścia przedmiotu ubezpieczenia na nabywcę”.

Obecne przepisy obowiązują od sierpnia 2007 r. Wcześniej zgoda ubezpieczyciela nie była wymagana, a polisa bez problemu przechodziła na nowego właściciela mieszkania, o ile strony transakcji nie ustaliły inaczej.

Ubezpieczenie domu po poprzednim właścicielu

Gdy kupno nieruchomości jest sfinalizowane, możliwe są następujące scenariusze:

• poprzedni właściciel informuje towarzystwo ubezpieczeniowe o fakcie sprzedaży nieruchomości. Ubezpieczyciel może wyrazić zgodę na przepisanie umowy ubezpieczenia na nowego właściciela. Oczywiście jeśli pozwalają na to zapisy w OWU. Gdy taka zgoda zostanie wydana, a umowa przepisana, formalności są dopełnione.
• Jeśli ubezpieczyciel odrzuci wniosek i nie przepisze polisy na nabywcę nieruchomości, część składki proporcjonalna do niewykorzystanego okresu ochrony, zostanie zwrócona poprzedniemu właścicielowi. Nowy powinien w takiej sytuacji wykupić własne ubezpieczenie.
• Dość częsta jest też sytuacja, gdy nowy właściciel nie chce nabywać praw do polisy. Dzieje się tak z różnych powodów: zakres polisy nie jest wystarczający dla nowego właściciela; kredytodawca udzielający pożyczki na zakup nieruchomości wymaga polisy o innym zakresie; polisa była zawarta na warunkach nieatrakcyjnych dla nowego właściciela. Informacje o tym, w jaki sposób wypowiedzieć umowę i jaki jest termin złożenia wypowiedzenia, określają OWU. Decyzja, czy warto odstąpić od umowy, jest indywidualna i uzależniona od potrzeb nowego właściciela. Umowę może też wypowiedzieć sprzedający nieruchomość, jeśli zależy mu na odzyskaniu części składki.

Ubezpieczenie mieszkania z rynku pierwotnego

Gdy mieszkanie lub dom pochodzi z rynku pierwotnego, najprawdopodobniej ma ubezpieczenie wykupione przez dewelopera. Najczęściej ubezpieczeniem deweloperskim objęty jest cały obiekt, a nie konkretny lokal (np. cały blok, a nie pojedyncze mieszkania). Nieruchomość jest objęta ochroną od momentu rozpoczęcia prac budowlanych, aż po odbiór mieszkania i podpisanie aktu notarialnego. Jednak w tym wypadku, wraz z przeniesieniem prawa własności, nie można przenieść prawa do polisy.

Warto zauważyć, że nabywca nieruchomości w stanie deweloperskim ma możliwość kupienia własnej polisy ubezpieczeniowej nawet, jeśli nie posiada jeszcze aktu notarialnego. Jeśli mieszkanie bądź dom są kupowane na kredyt hipoteczny, takie ubezpieczenie może być wręcz niezbędne do otrzymania od banku pozytywnej decyzji kredytowej.

Ubezpieczenie mieszkania z kredytem hipotecznym

Warto również wspomnieć, że ubezpieczenie przechodzi na nowego właściciela także w przypadku mieszkań obciążonych kredytem hipotecznym. Jeśli jednak ubezpieczyciel nie przepisze umowy na nowego nabywcę, ten powinien zadbać o ciągłość ubezpieczenia, której wymaga bank udzielający kredytu.

Ubezpieczenie domu za pośrednictwem PKO BP można kupić także dla nieruchomości wziętych na kredyt hipoteczny. Do wyboru są trzy pakiety ubezpieczenia: Standardowy, Super oraz Pro. Oprócz ubezpieczenia od zdarzeń losowych, elementem każdego pakietu jest Assistance dla domu 24/7. Dodatkowo do wybranych opcji można dokupić rozszerzenia np. ochronę garażu, miejsca parkingowego, a nawet sprzętu komputerowego, czy roweru.

Ubezpieczenie domu w budowie

Za pomocą PKO BP można też kupić pakiet Podstawowy, który dedykowany jest tylko domom w budowie. Takie ubezpieczenie chroni m.in. od ognia, powodzi, zalania, przepięcia, gradu, czy śniegu. Polisę na dom w budowie można rozwiązać, gdy dom zostanie oddany do użytku. Można także - za zgodą ubezpieczyciela - zmienić ją na zwykłą polisę mieszkaniową.

(artykuł sponsorowany)